Jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego?

Kupno nieruchomości z wykorzystaniem środków z kredytu hipotecznego wiąże się z kilkoma krokami i wieloma dokumentami, które trzeba dostarczyć do banku. Musisz pamiętać, że kredytodawca dokona oceny Twojej zdolności kredytowej na zakup nieruchomości. Dowiedz się u naszego eksperta kredytowego, jakie dokumenty są wymagane i jak się przygotować, by bezproblemowo dostać kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny – co trzeba wiedzieć?

Marzenie o zakupie własnego domu lub mieszkania można spełnić, korzystając z kredytu hipotecznego. Charakteryzuje się on stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale jest to zobowiązanie wieloletnie, które obejmuje spłatę rat wraz z odsetkami, prowizjami i marżami nawet przez 35 lat.

Skorzystanie z kredytu hipotecznego polega na zawarciu z bankiem umowy, w której instytucja kredytowa udziela kredytu na określony cel (zakup konkretnej nieruchomości). Zabezpieczeniem tej umowy na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązywał się ze spłat rat, jest hipoteka na lokalu mieszkalnym. Informacja o ograniczonym prawie rzeczowym na nieruchomości (hipotece) jest umieszczana jako wpis w IV dziale księgi wieczystej.

Kredyt hipoteczny – warunki jego otrzymania

Ubieganie się o finansowanie zakupu domu lub mieszkania wymaga spełnienia określonych wymagań banku. Warunki kredytu hipotecznego są nieco bardziej wymagające niż tylko zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Instytucja finansowa narzuca także spełnienie innych wymogów.

• Posiadanie zdolności kredytowej

Zdolność kredytową warto sprawdzić dużo wcześniej,  umawiając się z naszym ekspertem. W praktyce pod uwagę są brane różne czynniki, które wpływają na zdolność kredytową. Należą do nich: comiesięczna wysokość dochodu, forma zatrudnienia (umowa o pracę itp.), wiek, stan cywilny i rodzinny (liczba osób w gospodarstwie domowym), wysokość kredytu oraz okres kredytowania.

• Weryfikacja historii kredytowej

W celu potwierdzenia Twojej wiarygodności kredytowej kredytodawca przeanalizuje historię innych zaciągniętych wcześniej pożyczek, kredytów itp. Pod uwagę będą brane zarówno produkty spłacone, jak i te aktualnie spłacane. Wszystko to można zweryfikować np. w raporcie BIK (Biurze Informacji Kredytowej).

• Wniesienie wkładu własnego

Warunkiem przyznania kredytu hipotecznego jest wniesienie wkładu własnego, czyli udokumentowanych środków pieniężnych, zazwyczaj w wysokości 10–20% wartości nieruchomości. Wyjątkiem od tej reguły jest skorzystanie z rządowego programu na zakup mieszkania bez wkładu własnego, czyli rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Kredyt hipoteczny – zasady wyboru najlepszej oferty

Zanim przejdziesz do wnioskowania o kredyt hipoteczny, najpierw określ jego parametry. Ustal:

• co chcesz kupić i jaka będzie cena tej nieruchomości;
• ile masz wkładu własnego;
• o jak wysoki kredyt chcesz się ubiegać.

Następnie przejdź do wyszukiwania najlepszej oferty kredytowej, czyli takiej, która będzie najtańsza w całym okresie kredytowania oraz spełni Twoje preferencje i oczekiwania w kwestii kredytu. Analizując z naszym ekspertem poszczególne propozycje, weź pod uwagę trzy najważniejsze parametry.

• Rodzaj rat – stałe lub malejące. Ich wysokość zmienia się w zależności od stopy bazowej, jednak przy ratach równych pozostaje ona taka sama przez cały okres kredytowania (chyba że nastąpi zmiana wysokości stóp procentowych). W drugim przypadku kwota raty wraz ze spłatą kredytu stopniowo się zmniejsza.
• Okres spłaty kredytu hipotecznego – zazwyczaj jest to długi czas, obejmujący kilkadziesiąt lat (25–35). Tak długi okres kredytowania ma związek z obniżeniem comiesięcznych kosztów ponoszonych przez klienta.
• Wszystkie koszty kredytu – pamiętaj, że do spłaty masz nie tylko udzieloną kwotę pożyczki, ale także odsetki wynikające z oprocentowania. Do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego należy więc doliczyć marżę, stopę bazową, prowizję za udzielenie kredytu oraz inne opłaty np. za ustanowienie hipoteki.

W wybraniu najlepszej oferty kredytowej pomoże Ci doświadczony ekspert od kredytów hipotecznych. Odwiedź stronę twoja-hipoteka.pl i umów się na spotkanie ekspertem, który przeanalizuje z Tobą wszystkie szczegóły i pomoże dokonać słusznego wyboru.

Potrzebne dokumenty, czyli jak dostać kredyt hipoteczny bez problemu?

Jeśli spełniasz wszystkie warunki wzięcia kredytu hipotecznego, możesz złożyć wniosek kredytowy. Nie zapomnij o dołączeniu do niego wszystkich niezbędnych dokumentów. Zastanawiasz się, czego okazania może wymagać bank? Będą potrzebne m.in.:

• dokumenty potwierdzające tożsamość kredytobiorcy (ważny dowód osobisty);
• dokumenty finansowe, które pozwolą zweryfikować Twoją wypłacalność (np. zaświadczenie o dochodach i rodzaju zatrudnienia, wyciągi z kont bankowych, rozliczone zeznanie podatkowe wraz z załącznikami, zaświadczenia z US i ZUS);
• dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości (np. umowa przedwstępna, pozwolenie na budowę, wyciąg z księgi wieczystej, wycena lokalu mieszkalnego, kosztorys zaplanowanych prac).

Instytucja finansowa udzielająca kredytu może wezwać do uzupełnienia brakujących dokumentów lub poprawienia błędów formalnych, co trzeba uczynić niezwłocznie, by uniknąć odrzucenia wniosku.

Jak wziąć kredyt hipoteczny w banku? Etapy

Co musisz zrobić, by otrzymać kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości? Oto najważniejsze etapy całego procesu.

1. Wybór nieruchomości, którą chcesz kupić..
2. Ocenienie swojej zdolności kredytowej z uwzględnieniem, ile pieniędzy potrzebujesz i na jaki okres spłaty.
3. Określenie wysokości możliwego do wniesienia wkładu własnego.
4. Analiza dostępnych na rynku ofert kredytowych z ekspertem kredytowym.
5. Wybór banku i kredytu hipotecznego.
6. Podpisanie umowy przedwstępnej lub rezerwacyjnej na wybraną nieruchomość.
7. Przygotowanie potrzebnej dokumentacji.
8. Złożenie w wybranym banku wniosku kredytowego wraz z załącznikami.
9. Oczekiwanie na wydanie decyzji kredytowej.
10. Zapoznanie się z decyzją banku – w przypadku akceptacji wniosku przeanalizowanie projektu umowy kredytowej oraz warunków finansowania.
11. Podjęcie decyzji o podpisaniu umowy kredytowej.
12. Załatwienie wszelkich formalności w banku związanych z kredytem.
13. Podpisanie umowy kredytowej z bankiem.
14. Wpis do księgi wieczystej nieruchomości.
15. Uruchomienie procedury kredytowej – wypłacenie kredytu.

Na każdym etapie starania się o kredyt hipoteczny możesz skorzystać z wiedzy i doświadczenia eksperta od kredytów hipotecznych.

FAQ

1. Jak długo czeka się na decyzję banku w sprawie udzielenia kredytu?

Wielu osobom zależy na czasie i chcą otrzymać decyzję kredytową jak najszybciej. Zgodnie z przepisami bank ma na jej udzielenie 21 dni – liczone od dnia złożenia wniosku. Trzeba pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego instytucja finansowa przeprowadza dokładną weryfikację zdolności kredytowej i wiarygodności kredytobiorcy. Z tego powodu załatwianie formalności może potrwać. Jeśli dodatkowo dostaniesz wezwanie do uzupełnienia wniosku, procedura się przedłuży. Warto więc rzetelnie podejść do wypełniania i przygotowywania wszystkich dokumentów oraz cierpliwie czekać na decyzję kredytodawcy. Pomoże Ci w tym nasz ekspert.

2. Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Przepisy dopuszczają wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego lub nadpłatę zaciągniętego zobowiązania. Kredytodawca może zażądać jednak prowizji, ale wyłącznie w okresie do 3 lat od podpisania umowy. Jej wysokość nie może być wyższa niż 3% spłaconej przed terminem kwoty oraz nie może przekraczać sumy odsetek naliczonych od spłaconej przed terminem części lub całości kredytu hipotecznego w okresie 12 miesięcy od dnia faktycznej spłaty. Z tego powodu osoby, które dysponują w trakcie spłaty kredytu hipotecznego wolnymi, nadprogramowymi środkami, mogą rozważyć jego wcześniejszą spłatę lub nadpłatę.

3. Czy można odstąpić od zawartej umowy na kredyt hipoteczny?

Kredytobiorca, który po podpisaniu umowy kredytowej jednak rozmyśli się i zmieni decyzję, może odstąpić od niej w ciągu 14 dni. Nie musi podawać przyczyny zmiany zdania. Należy jednak dostarczyć do kredytodawcy oświadczenie, którego szablon otrzymuje się wraz z umową kredytową. Obowiązkiem osoby rozwiązującej umowę z bankiem jest również zwrot otrzymanego kapitału wraz z naliczonymi odsetkami.