Kredyt na start 0 procent – co trzeba wiedzieć o tym programie?

Ministerstwo Rozwoju i Technologii opracowało zasady nowego programu dopłat do pierwszego domu lub mieszkania. Ma on wejść w życie najprawdopodobniej na początku 2025 roku. Dowiedz się nieco więcej na jego temat i poznaj najważniejsze założenia. Przekonaj się, czy będziesz mógł skorzystać z tego programu.

Kredyt #naStart ma zastąpić „Bezpieczny kredyt 2%”. Jego głównym założeniem są dopłaty do rat kredytów mieszkaniowych, co ma ułatwić dostęp do nich większej liczbie odbiorców.

Kredyt na start — najważniejsze założenia programu

Ma on być udzielany wyłącznie w złotówkach. Jako kredyt hipoteczny będzie można go przeznaczyć na:

• budowę domu jednorodzinnego (także na nabycie praw własności działki lub jej części oraz wykończenie nieruchomości),
• zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem (z rynku pierwotnego lub wtórnego),
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
• realizację inwestycji mieszkaniowej przez członka spółdzielni.

Zgodnie z założeniami w ramach programu będzie można także zaciągnąć kredyt konsumencki na pokrycie całości lub części wydatków związanych z:

• partycypacją w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (dawne Towarzystwo Budownictwa Społecznego),
• wkładem mieszkaniowym w spółdzielni.

Oznacza to, że kredytobiorca nie będzie mógł przeznaczyć pożyczonych środków np. wyłącznie na zakup nieruchomości gruntowej lub tylko na wykończenie mieszkania.

Kredyt 0% – jaka będzie jego maksymalna wysokość?

Kwota kredytu 0% ma być uzależniona od liczby osób tworzących gospodarstwo domowe:

• 200 000 zł — dla gospodarstw 1-osobowych,
• 400 000 zł — dla gospodarstw 2-osobowych,
• 450 000 zł — dla gospodarstw 3-osobowych,
• 500 000 zł — dla gospodarstw 4-osobowych,
• 600 000 zł — dla gospodarstw 5-osobowych. 

Limity kwotowe dotyczą jedynie części kredytu objętej dopłatami. Oznacza to, że będzie możliwość pożyczenia od banku większej sumy. W takim przypadku dofinansowanie obejmie jedynie część kredytu zgodną z określonym limitem. Pozostała kwota zostanie oprocentowana zgodnie z ofertą banku.  

Kredyt #naStart w Krakowie — co musisz wiedzieć?

Mieszkańcy Krakowa muszą wiedzieć, że obejmują ich specjalne zasady programu. W tym mieście wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego jest wyższa o co najmniej 25% od średniej krajowej. Pozostałe miasta zaliczające się do tej grupy to Gdańsk, Poznań oraz Wrocław. Zgodnie z przyjętymi założeniami maksymalna wartość udzielonego kredytu objęta dopłatami oraz limit dochodu są wyższe o 10 %. Jest to związane z tym, że ceny nieruchomości m.in. w Krakowie znacząco odbiegają od średniej krajowej. 

Kredyt „Mieszkanie na start” – jakie oprocentowanie?

Kredyt „Mieszkanie na start” będzie oprocentowany w następujący sposób:

• 0% – gdy w gospodarstwie domowym jest troje lub więcej dzieci,
• 0,5 % – gdy w gospodarstwie domowym jest dwoje  dzieci,
• 1% – gdy w gospodarstwie domowym jest jedno dziecko,
• 1,5% – gdy w gospodarstwie domowym nie ma żadnego dziecka. 

Pojawienie się kolejnego dziecka już po złożeniu wniosku nie daje możliwości skorzystania z wyższych dopłat i niższego oprocentowania.

Kredyt 0 procent — warunki jego przyznania

Jeśli planujesz skorzystać z kredytu 0 procent, musisz wiedzieć, że powierzchnia użytkowa nabywanego mieszkania lub domu jednorodzinnego będzie podlegała określonym limitom. Ich przekroczenie nie wiąże się jednak z wykluczeniem z programu, ale ze zmniejszeniem wysokości dopłaty o 50 zł za każdy 1 m2. Limit będzie obliczany według wzoru:

25 + 25 * liczba osób tworzących gospodarstwo domowe

W przypadku pary bez dzieci wynosi on 75 m2. Jeśli zdecydują się na mieszkanie o powierzchni 85 m2, to dopłata będzie niższa o 500 zł. Wprowadzenie limitów powierzchni ma sprawić, że osoby zainteresowane programem pożyczone środki przeznaczą na sfinansowanie nieruchomości spełniającej ich potrzeby mieszkaniowe.

Ważne! Limit powierzchniowy w przypadku domów jednorodzinnych obowiązuje wyłącznie przy ich zakupie. Jeśli planujesz budowę, nie musisz ich uwzględniać.

Kredyt 0% będzie dostępny dla osób prowadzących gospodarstwo domowe na terenie Polski lub poza nią, jeśli mają polskie obywatelstwo. Program przewiduje możliwość skorzystania z dofinansowania także przez singla. W takim przypadku będzie jednak stosowane kryterium wieku wynoszące 35 lat (tylko w przypadku kredytu hipotecznego). 

Ważne! Kredytobiorca nie może mieć prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego bądź spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu w dniu zawarcia umowy ani w przeszłości. Nie dotyczy to rodzin z co najmniej 3 dzieci. W ich przypadku dopuszczalne jest prawo własności jednego lokalu mieszkalnego. Program zakłada także możliwość skorzystania z dotacji osobom mającym nie więcej niż 50% nieruchomości mieszkalnej nabytej w drodze darowizny lub spadku.

Kolejnym warunkiem, który trzeba spełnić, aby skorzystać z kredytu #naStart, jest limit dochodowy. Wynosi on:

• 7 000  zł netto — dla 1-osobowego gospodarstwa domowego, 
• 13 000 zł netto — dla 2-osobowego gospodarstwa domowego, 
• 16 000 zł netto — dla 3-osobowego gospodarstwa domowego, 
• 19 500 zł netto — dla 4-osobowego gospodarstwa domowego, 
• 23 000 zł netto — dla 5-osobowego i większego gospodarstwa domowego.

Przekroczenie wskazanych kwot nie wiąże się z wykluczeniem otrzymania dofinansowania. Stosuje się podobną zasadę, jak w przypadku powierzchni nieruchomości. Kwota dopłaty zostanie pomniejszona o 50% kwoty, o którą został przekroczony limit (w przypadku singli) lub o 25 % (w pozostałych przypadkach). Jak to będzie wyglądało w praktyce? Pracująca para z jednym dzieckiem zarabiająca łącznie 18 000 zł netto otrzyma dopłatę niższą o 500 zł (25% przekroczenia wynoszącego 2 000 zł).

Z kredytu na start będzie można skorzystać w bankach, które przystąpią do programu. Ich lista będzie udostępniona na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego. Dopłaty są przewidziane dla kredytów o okresowo stałej stopie oprocentowania. 

Warunki programu nie narzucają kredytobiorcom konkretnych wymagań dotyczących m.in. czasu przewidzianego na budowę domu jednorodzinnego. Wszelkie ustalenia będą wynikały z umowy zawartej między klientem a bankiem. Kredyt będzie można przeznaczyć zarówno na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. 

Przez jaki okres będą obowiązywały dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego?

Program zakłada 10-letni okres niższego oprocentowania. Oznacza to, że kredytobiorcy spełniający wspomniane warunki przez ten czas będą płacili stałe raty znacznie niższe w porównaniu z tymi bez dofinansowania. Po 10 latach koszty spłaty zobowiązania będą jednak mogły wzrosnąć. Pod uwagę będzie brany pozostały okres finansowania oraz aktualna wysokość stóp procentowych. Oznacza to, że kredytobiorcy, którzy skorzystają z dofinansowania, będą musieli liczyć się z wyższymi ratami. Banki, podczas weryfikowania zdolności kredytowej, wezmą pod uwagę cały okres trwania zobowiązania, a więc także ten po upływie 10 lat. 

Kredyt #naStart a wkład własny — co musisz wiedzieć?

Kredyt mieszkaniowy na start będzie udzielany przez komercyjne banki – nie w każdym przypadku to oznacza konieczność dysponowania wkładem własnym w określonej wysokości. Poniżej znajdziesz najważniejsze informacje na ten temat.

• Program przewiduje możliwość udzielenia kredytu osobom, które nie zgromadziły wkładu własnego lub jest on niższy niż 20%. W takim przypadku Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udzieli gwarancji.
• Objęta nią część kredytu nie będzie mogła być wyższa niż 100 000 zł. 
• BGK pobierze za to prowizję w wysokości 1% kwoty kredytu, której będzie dotyczyła gwarancja. 

Dzięki temu rozwiązaniu więcej osób będzie mogło skorzystać z finansowania na preferencyjnych warunkach.

Kredyt 0% – czy warto z niego skorzystać?

Wiele osób, które planują zakup mieszkania lub budowę domu z niecierpliwością oczekuje startu programu. Nic dziwnego, gdyż umożliwia on znaczące zmniejszenie wysokości comiesięcznych rat. Do najważniejszych korzyści tego kredytu można zaliczyć przede wszystkim:

• obniżenie comiesięcznych rat i ogólnych wydatków z domowego budżetu,
• największa pomoc dla rodzin wielodzietnych z co najmniej trojgiem dzieci,
• brak wykluczenia z programu po przekroczeniu limitów (w takim przypadku zostaną zmniejszone kwoty dofinansowania).

Dopłaty pozwolą sporo zaoszczędzić, dzięki czemu w domowym budżecie zostanie więcej pieniędzy. Najkorzystniejsze dopłaty będą dotyczyły rodzin z co najmniej trojgiem dzieci. 

Dobrą wiadomością jest także to, że przekroczenie wspomnianych limitów nie wyklucza z uczestnictwa w programie. W takim przypadku zostaną zmniejszone kwoty dofinansowania. 

Jeśli planujesz skorzystać z dopłat, weź pod uwagę to, że Twoje raty po 10 latach mogą wzrosnąć. Jednak i tak uda Ci się sporo zaoszczędzić w porównaniu z kredytobiorcami spłacającymi swoje zobowiązania bez dofinansowania.

Opłacalność omawianego programu będzie można rzetelnie ocenić dopiero wtedy, gdy wejdzie on w życie. Warto śledzić wszelkie doniesienia prasowe na ten temat, aby być na bieżąco ze wszystkimi informacjami dotyczącymi programu kredytu #naStart.

Kredyt na start w Krakowie i okolicach — skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego

Jeśli jesteś zainteresowany programem #naStart, to skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego. Przeanalizujemy Twoją sytuację finansową i znajdziemy najlepszą ofertę na rynku, gdy zostanie on wprowadzony w życie. Na indywidualnym spotkaniu ocenimy Twoją zdolność kredytową oraz sprawdzimy, na jakie dopłaty możesz liczyć. Przeprowadzimy Cię przez cały proces wnioskowania o przyznanie kredytu i będziemy wsparciem merytorycznym na każdym etapie. 

Oferujemy fachową pomoc mieszkańcom Krakowa i okolicznych miejscowości. Nasze wieloletnie doświadczenie w branży finansowej sprawia, że możesz nam w pełni zaufać. Zadbamy o to, abyś zawarł umowę zgodną z Twoimi oczekiwaniami oraz możliwościami. Zapraszamy do kontaktu i umówienia spotkania z ekspertem kredytowym.