Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Nie radzisz sobie ze spłatą obecnego kredytu hipotecznego? Czy masz jednak świadomość, że możesz przenieść zobowiązanie do innego banku? Perspektywa refinansowania kredytu hipotecznego może wydawać się zniechęcająca, jeśli nie wiesz, z czym się to wiąże i jakie korzyści płyną z podążania tą drogą. Aby zapobiec sytuacji, w której brak zrozumienia byłby obciążeniem dla Twoich finansów, poniżej znajdziesz wyjaśnienie tego, na czym polega i jakie ma zalety refinansowanie kredytu hipotecznego.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie to nic innego jak wcześniejsza spłata zaciągniętego kredytu i „wymiana go na nowy” w innej instytucji finansowej. Każdy, kto refinansuje zadłużenie, szuka lepszych warunków spłaty, takich jak na przykład obniżenie rat, wydłużenie okresu płatności rat lub niższego oprocentowania.

Na czym to polega w praktyce? Otóż masz kredyt hipoteczny na zakup mieszkania w banku X. Stwierdzasz jednak, że nie radzisz sobie dobrze z jego spłatą. Zaczynasz więc przeglądać oferty kredytowe w innych bankach, które dają możliwość uzyskania korzystniejszych warunków niż dotychczasowy kredyt. Wobec tego zaczynasz starać się o refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie go do banku Y. W związku z tym obecny kredyt hipoteczny spłacasz za pomocą pieniędzy pozyskanych na ten cel w innym banku. Sam kredyt hipoteczny nie znika, ale zastępuje go inne zobowiązanie o tym samym charakterze, które musisz spłacać u innego kredytodawcy.

Czy można zrobić refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku?

W praktyce refinansowanie jest to nowy kredyt na spłatę kredytu hipotecznego, ale już spłacany w innym banku, dlatego niemożliwe jest refinansowanie kredytu w tym samym banku. Można jednak w tej samej instytucji, w której masz już zaciągnięte zobowiązanie, starać się o renegocjację warunków kredytowych. 

Wówczas możesz pozostawić kredyt hipoteczny w tym samym banku, ale spłacać go już na nowych, dogodnych dla Ciebie warunkach. Z tego powodu o refinansowaniu mówi się w przypadku przenoszenia kredytu do innego banku, a o renegocjowaniu w sytuacji, gdy zobowiązanie pozostaje u kredytodawcy i zmianie ulegają tylko warunki umowy.

Co jest potrzebne do refinansowania kredytu hipotecznego?

Procedura refinansowania kredytu hipotecznego jest na pewno mniej skomplikowana niż zaciągnięcie pierwszego zobowiązania. Wymaga jednak złożenia wniosku na formularzu bankowym oraz dołączenia do niego wszelkich wymaganych przez bank dokumentów.

Do podstawowych załączników, o które najczęściej proszą kredytodawcy, należą:

• dokumenty związane ze spłatą dotychczasowego zobowiązania kredytowego – chodzi przede wszystkim o umowę kredytową wraz z załącznikami oraz zaświadczenie z banku z informacją o aktualnym saldzie zadłużenia;
• dokumenty dotyczące zdolność kredytowej kredytobiorcy, czyli wszelkie druki, które pozwolą ustalić Twoją wypłacalność m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu (umowa o pracę), potwierdzenie wysokość wynagrodzenia, wyciągi z Twoich rachunków bankowych, zaświadczenia z US i ZUS;
• dokumentacja związana z nieruchomością, która jest przedmiotem zabezpieczenia spłaty kredytu, czyli m.in. operat szacunkowy nieruchomości oraz wypis z księgi wieczystej.

Pamiętaj, że bank przed podjęciem decyzji o udzieleniu refinansowania kredytu hipotecznego dokładnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. Jeśli okaże się, że masz problemy z regularną spłatą rat lub ciążą na Tobie inne zobowiązania do spłaty, możesz spotkać się z decyzją odmowną.

Co powinna uwzględniać umowa o refinansowanie kredytu hipotecznego?

Zapoznanie się z ofertą refinansowania kredytu hipotecznego to nie wszystko. Oprócz oprocentowania refinansowanego kredytu istotne są prowizje związane z podpisaniem umowy, dodatkowe koszty ubezpieczenia lub inne opłaty pobierane przez bank. Trzeba również dokładnie przeczytać umowę i sprawdzić, czy uwzględniono w niej wszystkie najważniejsze elementy.

Prawidłowo sporządzony dokument powinien zawierać:

• dane stron umowy;
• dokładne zasady spłaty kredytu;
• harmonogram spłaty rat;
• wysokość oprocentowania kredytu;
• całkowitą kwotę spłaty kredytu uwzględniającą wszelkie opłaty dodatkowe i prowizje;
• termin i sposób udostępnienia pieniędzy;
• warunki ewentualnych zmian lub rozwiązania umowy kredytowej;
• przedmiot zabezpieczenia kredytu.

Jakie są koszty refinansowania kredytu hipotecznego?

Z zasady forma przeniesienia kredytu do innego banku ma być opłacalna i wiązać się z mniejszymi kosztami ponoszonymi przy spłacie. I tak jest, ale zanim do tego dojdzie, trzeba liczyć się z kosztami refinansowania kredytu. Obejmują one opłaty m.in. za:

• ponowną wycenę nieruchomości;
• wcześniejszą spłatę kredytu;
• zaświadczenia z obecnego banku np. o wysokości salda;
• wykreślenie starej hipoteki i wpis nowej do księgi wieczystej;
• sprawy notarialne;
• zmianę warunków ubezpieczenia nieruchomości;
• udzielenie nowego kredytu.

Dlatego, zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu kredytu hipotecznego, sprawdź, czy jesteś w stanie nie tylko regularnie spłacać raty, ale również pokryć dodatkowe koszty przeprowadzenia całej procedury.

Czy oferty refinansowania kredytu hipotecznego są opłacalne?

Dużą zaletą refinansowania jest uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty zaciągniętego kredytu. Takie rozwiązanie będzie się opłacało osobom, które:

• zaciągnęły kredyt, gdy stopy procentowe (wskaźnik WIBOR) były niższe niż obecnie i zmagają się z niekorzystnym oprocentowaniem kredytu;
• znalazły ofertę z mniejszą marżą w innym banku;
• po spłaceniu części obecnego zobowiązania dysponują o wiele lepszą zdolnością kredytową;
• nieruchomość finansowana z kredytu zyskała na wartości i podczas refinansowania chcą ubiegać się o dodatkowe pieniądze np. na remont;
• chcą wydłużyć okres spłaty zaciągniętego zobowiązania lub zmienić rodzaj spłacanych rat;
• próbowały renegocjować warunki umowy kredytowej w obecnym banku, ale wynik negocjacji okazał się dla nich niesatysfakcjonujący.

Jeśli nie masz pewności, czy refinansowanie jest dla Ciebie opłacalne, dobrze jest znaleźć wyspecjalizowanego eksperta od kredytu hipotecznego. Dzięki pomocy specjalisty uzyskasz porady i wskazówki ułatwiające podjęcie decyzji. Co najważniejsze, specjalista ds. kredytów hipotecznych będzie miał wiedzę i doświadczenie niezbędne do analizy Twoich finansów, a także dokładnie sprawdzi dostępne refinansowanie kredytu hipotecznego. Oferty rynkowe mogą się bardzo różnić, więc je przeanalizuje, zanim wskaże Ci najlepsze rozwiązanie. Może się okazać, że Twoja obecna oferta jest nadal najlepsza z dostępnych dla Ciebie, albo jednak to właśnie refinansowanie pozwoli Ci zaoszczędzić setki, a nawet tysiące złotych każdego roku na spłacie kredytu. 

Dlatego, jeśli chcesz skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, zapraszamy do kontaktu.

FAQ

1. Czy możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem?

Decyzją Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) refinansowanie kredytów hipotecznych o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu jest możliwe, ale pod pewnym warunkiem. Może się ono odbyć, jeżeli dotychczasowy kredyt zostanie zastąpiony kredytem z okresowo stałą stopą procentową. Wobec tego możesz refinansować kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym, ale nie na kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

2. Czy do refinansowania kredytu hipotecznego jest potrzebny wkład własny?

Do otrzymania kredytu hipotecznego jest wymagane wniesienie wkładu własnego – zazwyczaj w wysokości 10–20% wartości nieruchomości. Wszystko zależy od banku. W przypadku refinansowania zaciągniętego zobowiązania zwykle nie jest wymagane uiszczenie wkładu własnego. Warunkiem jest jednak zaakceptowanie przez bank aktualnego stosunku wartości kredytu do wartości zabezpieczenia.

3. Ile razy można refinansować kredyt hipoteczny?

Nie istnieją limity w kwestii przenoszenia kredytu hipotecznego do innego banku. Można go refinansować nawet kilka razy przez cały okres spłaty. Jednak w niektórych bankach nie można ponownie refinansować kredytu.